Comprar ou alugar casa

[Obtuso]

Isso está bem visto mas tens aí um problema: se por acaso deixas de ter arrendatário e precisas de estar em Lisboa, mas queres ao mesmo tempo segurar a casa do Porto, pagas 750€ por mês...

Comprar casa é, do ponto de vista do montante final imputado, um negócio ruinoso para quem compra e excelente para quem dá o crédito - entenda-se, os bancos. Ou porque é que acham que eles tanto falam disso...? Tiram partido da ideia-base de um português que "comprar casa é que é" e pegam daí para promover este tipo de crédito que muito lhes dá lucro.

E dou um exemplo muito concreto.*

Uma casa financiada no valor de 100.000€, e paga a 40 anos, com TAER 6,033%, acaba a custar-vos 234.451,20€.
Se pagarem a 30 anos, o valor pago desce para 195.328,80€ e a TAER desce ligeiramente para 5,882%.
Mesmo assim é praticamente o dobro do valor que financiaram.
A 20 anos, o valor pago desce para 159.638,40€ e a TAER para 5,788%.

Estão no fundo a fazer um crédito em que nos prazos mais comuns (30+ anos) pagam o dobro do valor da casa quando acabam de pagar... e sem garantias que nesse espaço de tempo a casa valorize o dobro. Além de que têm depois encargos com condomínio, IMI, seguros etc, que também pesam na 'fatura final' ao longo deste período, e para os quais não tomei conta.

Para um mesmo valor pago de renda numa casa arrendada c/opção compra vs. a mesma casa comprada via crédito, conseguiriam idealmente ficar com casa em metade do tempo que teriam se pagassem a 30 ou 40 anos - ou seja, se 15 a 20 anos depois de arrendarem essa casa usarem a opção de compra, pressupondo uso das rendas pagas a 100% e excetuando custos extra. É a diferença entre taxa de juro zero e taxas do calibre que viram em cima.

Da minha parte tentarei sempre usar a opção de arrendamento (com opção de compra ou sem, mas procurarei sempre com), a não ser que possa pagar a pronto. Só no caso da diferença entre o valor mensal do crédito e do arrendamento ser mesmo muito grande e a do crédito for bastante baixa independentemente de flutuações (taxa fixa) e ao longo de todo o empréstimo é que equaciono comprar casa por crédito, mas sempre a ter em atenção o MTIC de modo a perceber se não é uma enormidade como é a 30 ou 40 anos.

Admito que não gosto muito de flutuações em coisas vitais como essa... mas cada caso é um caso, e vai muito de cada um...

*Exemplo feito no ActivoBank, no simulador Habitação online, para uma casa de valor 150.000€ e financiamento 100.000€ (LTV 67%) indexado à Euribor 6M, e excluindo custos com seguros e afins que para os 3 prazos rondam os 2.000€.

Falta aí um ponto fundamental na equação: inflação durante 40 anos.

 

[MrsX]

Há sempre quem compre casa com crédito a 10 anos e ao fim de 6 meses está paga! [] Não é o meu caso, infelizmente, mas conheço um bem de perto.

 

[fabiodobill20]

Há sempre quem compre casa com crédito a 10 anos e ao fim de 6 meses está paga! [] Não é o meu caso, infelizmente, mas conheço um bem de perto.

Se é assim porque pediu o crédito ? aliás nessa situação só tem a perder €

 

[MrsX]

Se é assim porque pediu o crédito ? aliás nessa situação só tem a perder €

Porque parte do dinheiro necessário não estava disponível e ficou mais cedo do que se esperava. Também não perdeu muito. O crédito foi concedido com condições muito especiais.

 

[500c]

Neste momento comprar casa só mesmo quem tem a certeza de que quer e pode ali ficar por uns bons anos. Eu comprei casa em 2000 e neste momento sinto-me preso à casa. Gostava de ir morar para outra mas não consigo vender a atual. Ou seja estou condenado a uma habitação forçada na minha atual casa.[8b]

 

[AMR]

Aumento? Mas isso foi há 10-12-15 anos. Hoje em dia as casas estão ao preço da chuva.

A casa onde moro começou por ser paga ao banco, como já referi, com taxas brutais. Assim que se pôde, amortizou-se o empréstimo quase na totalidade e 6 meses depois estava paga. Na altura valia X, foi toda construída de raíz, numa boa zona. Hoje em dia, como está o mercado, se eu a quisesse vender, se calhar davam-me metade do que ela vale/valia há uns anos.

Não percebo porque é que a malta que paga hoje casa se queixa tanto. Há uns anos as casas eram caríssimas e pagavam-se taxas a tocar nos 20%. Hoje em dia, os preços têm vindo a descer a pique, as taxas estão irrisórias e ainda há malta a queixar-se. Só se for por haver menos dinheiro, mas nesse caso, quem andou a pagar casa ao preço do ouro também deve ter muito com que se queixar.

Preço da chuva? [] Podem ter desvalorizado um pouco, mas não baixaram para valores de há 10/15 anos atrás, quando vi apartamentos a subir 25% em 2 anos na mesma urbanização. Pequeno pormenor, as subidas aconteciam era nas casas novas que eram as procuradas. Casas "velhas" são casas velhas, agora acontece como nos automóveis, mas os créditos a 40 anos foram feitos a contar com a valorização, quer das casas, quer dos vencimentos, acabando por acontecer em muito pouco tempo, precisamente o contrário.

Em suma e como referi, criou-se uma situação em que apenas a banca ganhou. Comprar ou arrendar é para uma grande parte da população uma má opção. Mas como o nosso Primeiro dizia há pouco tempo, nem tudo é mau, e pelo menos assim muitas famílias vivem mais unidas, tipo 4 ou 6 adultos mais crianças num T2.

 

[pedrohh]

Eu gostava de viver era "nessas" cidades.. T3 a 350 ou a 500€? Bem bom. 500€ custa um T2 normalíssimo em Coimbra, ou até mesmo um T1 novo. Os preços aqui praticados são ridículos.

Concordo que os preços praticados em Coimbra sao um pouco elevados, mas estamos a falar em apartamentos perto de tudo -Solum, Celas etc []

Quem quiser pagar menos um pouco pode ir para a «periferia» onde demora 3/4 mim a chegar ao centro da cidade e onde consegue poupar ( em alguns casos muito) no preço da renda, tens exemplos de Ceira ou mesmo Taveiro de apartamentos novos T2 a preços de T1 na Solum, Celas.

 

[ReumaticoCrew]

Eu até gosto do conceito do arrendamento porque permite ter uma casa ajustada às necessidades, mas caramba aqui um aluguer de um T1 em bom estado atira-se para pelo menos 500/600 euros.
Posso ainda dar o caso concreto dum T1 que custa 225.000 euros para venda e que pedem para alugar 800 euros mês(ja esteve a 950 o ano passado).
Isto assim não tem vantagem nenhuma...

 

[MrsX]

Eu até gosto do conceito do arrendamento porque permite ter uma casa ajustada às necessidades, mas caramba aqui um aluguer de um T1 em bom estado atira-se para pelo menos 500/600 euros.
Posso ainda dar o caso concreto dum T1 que custa 225.000 euros para venda e que pedem para alugar 800 euros mês(ja esteve a 950 o ano passado).
Isto assim não tem vantagem nenhuma...

Em frente à minha antiga casa, bem no centro de Lisboa, o arrendamento de um T1 custava uns módicos 1000€.

Edit. Fui ver agora e baixou para os 950€. O T2 está por 1350€. []

 

[Rasec]

Neste momento comprar casa só mesmo quem tem a certeza de que quer e pode ali ficar por uns bons anos. Eu comprei casa em 2000 e neste momento sinto-me preso à casa. Gostava de ir morar para outra mas não consigo vender a atual. Ou seja estou condenado a uma habitação forçada na minha atual casa.[8b]

Basicamente é isto.

O problema é que hoje em dia, em Pt, ninguém sabe o dia de amanhã... é que já nem os funcionários públicos!

 

[trovial]

No tempo do Cavaco a 1º ministro as taxas de CH eram de 20%.

Bem, vou falar do meu caso:

Comprei casa T3 em 2009 no Porto. Em 2012 recebi uma oferta de emprego em Lisboa que acabei por aceitar. Arrendei a minha casa no Porto a terceiros e arrendei uma casa para mim em Lisboa (também T3):

Casa do Porto: pago 350€/mês ao banco; arrendei por 550€ (dá-me um lucro de 200€)
Casa de Lisboa: arrendei para mim por 400€.

Se voltasse atrás no tempo, voltava a comprar casa. Enquanto lá estou a habitar pago muito menos ao banco do que pagaria caso estivesse a pagar mensalidade a um senhorio. Se por algum motivo tiver de mudar de cidade, arrendo a casa a um valor muito superior ao valor que pago ao banco. Simples. E quando fizer 50 anos já não vou ter qualquer despesa com habitação, pois nessa altura já a casa está paga a 100% e quem arrenda quando chegar à idade da reforma não vai ter dinheiro para pagar a renda mensal, pois a segurança social está à beira do colapso e dentro de 30 anos as reformas serão 30% do que são actualmente.

Esse valor não inclui:
impostos; obras de manutenção; condomínio; seguros; períodos do ano em que a casa esteja desabitada; comissões a pagar a imobiliárias; estragos a serem feitos por inquilinos; despesas com advogados em caso de litígio; chatices; burocracias; danos morais.

Faz estas contas a ver onde vão parar esses 200€ de lucro

 

[ebay]

Quando vos pedem 400 euros por um T1, ofereçam 300..e são capazes de ter negócio.

 

[tiagofpereira]

Falta aí um ponto fundamental na equação: inflação durante 40 anos.

Como assim mcabral? Não estou a perceber onde queres chegar.

 

[Gavela]

Não defendo uma ou outra opção, ambas são válidas dependendo da situação de cada um.
Hoje em dia com as condições más (spreads muito elevados, etc) por parte da banca, com a instabilidade e precaridade no trabalho, talvez faça mais sentido na maioria das situações arrendar, dependendo claro do montante em jogo.
Eu comprei casa à 10 anos e à perto de 3 anos voltei a comprar (troca para outra maior) e não estou arrependido.

 

[Obtuso]

Como assim mcabral? Não estou a perceber onde queres chegar.

Uma demonstração simples:

Crédito actual de 100.000€ por 30 anos.

Pelas tuas contas, em 30 anos paga-se cerca de 200.000€. Certo?

Isto dá cerca de 550€/mês, certo? Considerando taxa fixa, será sempre este valor que pagarás durante 30 anos.

A inflação entra aqui como factor desvalorizante da moeda, ou seja, 550€ daqui a 10 anos valem bem menos.

Se considerarmos uma taxa de inflação anual de 2%, 550€ daqui a 30 anos correspondem a cerca de 1.000€, no entanto estarás a pagar apenas 550€...

Confuso?

Imagina que tinhas comprado uma casa em 1980 por 5.000€ (um milhão de escudos) e ganhavas na altura 200€ e pagas de crédito 80€ (taxa de juro fixa a 20%) por um período de 40 anos.

Neste caso irias acabar de pagar a casa em 2020. 80€ * 480 mensalidades = ~40.000, o que significa que estarás a pagar 8 casas (juros altos!!!).

No entanto, actualmente continuas a pagar apenas 80€. Se em 1980 precisavas de 40% do teu rendimento para a casa, quanto significa agora 80€ para ti?

A inflação (depreciação de moeda) é uma coisa lixada...[]


PS: salvaguardar qualquer erro técnico uma vez que economia não é a minha área.

 

[pedrohh]

Quando vos pedem 400 euros por um T1, ofereçam 300..e são capazes de ter negócio.

Eu se fosse senhorio nunca aceitaria um negocio desses. Pensaria - bem se esta a oferecer menos 100€ do que eu estou a pedir é porque nao pode pagar e sustentar um apartamento destes e mesmo que eu desca o preço para 300€ poderá nao ter dinheiro para pagar daqui a 3/4 meses.

Isto pondo-me na pele do senhorio []

 

[Obtuso]

Quando vos pedem 400 euros por um T1, ofereçam 300..e são capazes de ter negócio.

Dependerá muito da relação entre oferta e procura e se o senhorio está ou não disposto a isso (eu não estaria).

 

[trovial]

Uma demonstração simples:

Crédito actual de 100.000€ por 30 anos.

Pelas tuas contas, em 30 anos paga-se cerca de 200.000€. Certo?

Isto dá cerca de 550€/mês, certo? Considerando taxa fixa, será sempre este valor que pagarás durante 30 anos.

A inflação entra aqui como factor desvalorizante da moeda, ou seja, 550€ daqui a 10 anos valem bem menos.

Se considerarmos uma taxa de inflação anual de 2%, 550€ daqui a 30 anos correspondem a cerca de 1.000€, no entanto estarás a pagar apenas 550€...

Confuso?

Imagina que tinhas comprado uma casa em 1980 por 5.000€ (um milhão de escudos) e ganhavas na altura 200€ e pagas de crédito 80€ (taxa de juro fixa a 20%) por um período de 40 anos.

Neste caso irias acabar de pagar a casa em 2020. 80€ * 480 mensalidades = ~40.000, o que significa que estarás a pagar 8 casas (juros altos!!!).

No entanto, actualmente continuas a pagar apenas 80€. Se em 1980 precisavas de 40% do teu rendimento para a casa, quanto significa agora 80€ para ti?

A inflação (depreciação de moeda) é uma coisa lixada...[]


PS: salvaguardar qualquer erro técnico uma vez que economia não é a minha área.

Na década de 80 chegámos a taxas de inflação de 30%.

E as taxas fixas, são são um engodo, a segurança de se pagar sempre a mesma taxa paga-se.

Esses tipos da banca não ficam a perder, até te podem mostrar as contas de maneira a que penses que sais a ganhar, mas uma coisa te digo, essa gente não brinca em serviço.

 

[tiagofpereira]

Uma demonstração simples:

Crédito actual de 100.000€ por 30 anos.

Pelas tuas contas, em 30 anos paga-se cerca de 200.000€. Certo?

Isto dá cerca de 550€/mês, certo? Considerando taxa fixa, será sempre este valor que pagarás durante 30 anos.

A inflação entra aqui como factor desvalorizante da moeda, ou seja, 550€ daqui a 10 anos valem bem menos.

Se considerarmos uma taxa de inflação anual de 2%, 550€ daqui a 30 anos correspondem a cerca de 1.000€, no entanto estarás a pagar apenas 550€...

Confuso?

Imagina que tinhas comprado uma casa em 1980 por 5.000€ (um milhão de escudos) e ganhavas na altura 200€ e pagas de crédito 80€ (taxa de juro fixa a 20%) por um período de 40 anos.

Neste caso irias acabar de pagar a casa em 2020. 80€ * 480 mensalidades = ~40.000, o que significa que estarás a pagar 8 casas (juros altos!!!).

No entanto, actualmente continuas a pagar apenas 80€. Se em 1980 precisavas de 40% do teu rendimento para a casa, quanto significa agora 80€ para ti?

A inflação (depreciação de moeda) é uma coisa lixada...[]


PS: salvaguardar qualquer erro técnico uma vez que economia não é a minha área.

Ok, já percebi. [] Ou seja, enquanto que o valor absoluto que é pago pela casa continua a ser, no total, bastante superior ao montante financiado, o valor relativo face ao que é recebido vai diminuindo o seu peso (%) com o tempo...

Do ponto de vista estritamente do relativo, acaba a compensar a aquisição face a qualquer arrendamento de muito longo prazo porque o valor relativo pago é bastante mais baixo - mas só compensa no muito longo prazo. Por outro lado, também há que contar com a potencial valorização da casa, que pode suavizar estas contas.

Mesmo assim não deixa de ser ruinoso em valores absolutos... além de limitar a mobilidade (bem, até certo ponto, podem sempre alugar a casa e mudar-se de ares, mas há muitos riscos associados com o duplo arrendamento e não é assim tão linear).

trovial, a segurança da taxa fixa é paga de base com um aumento da taxa face à variável. Ou seja, enquanto que a taxa variável pode ser, por exemplo, spread 2% + Euribor 3M (1%) = 3%, a taxa fixa pode ser mais alta, estilo 3,25%. Mas dentro da taxa variável podes ter situações em que estás a pagar bem mais... Quando a Euribor estabilizou à volta dos 5%, com o spread que fiz acima a taxa era 7%. E quanto é que os de taxa fixa pagam? 3,25%, menos de metade em termos percentuais.

O inverso também sucede, se bem que neste caso o ganho não era assim tanto - spread 2% + EUR3M (estilo 0,25%) dá 2,25% e os de taxa fixa pagam 3,25%.

No entanto, historicamente, são muito menos os períodos de crise económica (=taxas baixas) face aos períodos de evolução (=taxas mais altas) - estou a tomar em consideração a partir do final da 2ª Guerra Mundial até aos dias de hoje nesta consideração - pelo que compensa comprar casa é agora, com o spread o mais baixo possível, aproveitando que a Euribor está baixa, e na generalidade dos períodos de crise.

Por outro lado, o crédito também está mais dificultado, mas se tiverem verdadeiramente capacidade financeira para poder aguentar a compra, duvido que haja algum banco que vos recuse esse pedido.

Tem-se também a vantagem do valor pago mensalmente ser sempre fixo, sem surpresas, não estando sujeito a variações elevadas e não sujeitando quem pede estes créditos a taxas mais altas, beneficiando ainda do efeito de inflação que o mcabral referiu. [kiss]

EDIT: E desculpem-me estes testamentos, mas tento apenas agrupar o raciocínio para que seja mais fácil compreender da parte de quem lê. [kiss] Penso que poucos bancos façam taxa fixa a muitos anos... a CGD sei que faz a 30 anos, mas e que outros?

 

[Shops]

Conheço vários casos e acho que depende da situação de cada um.

Conheço quem já comprou a pronto pagamento, outros a crédito e outros preferem arrendar ou porque não conseguem ter crédito.

Penso que se tem a vida organizada e se sabe onde se quer morar, a pronto pagamento é o melhor porque não há rendas, créditos a pagar. Claro, nem todos podem fazer este tipo de compra.

Também existe quem tenha dinheiro para pronto pagamento e que no entanto preferem arrendar porque com o que ganham com os juros, paga (ou quase que paga) a renda. E o mesmo também se pode aplicar ao crédito habitação e ficam sempre com o dinheiro aplicado e não podem mexer.