Transferência de crédito habitação
- Iniciador de tópicos rCrew
- Data de início
Whisperdancer
New member
Tudo depende também do valor da avaliação da casa/montante pedido/quanto ainda falta pagar para amortizar a casa (não os juros). Normalmente é feito por escalões. Quem deve 80% da avaliação ao banco normalmente não pode esperar spreads tão baixos como quem deve 95%. É um factor com o qual se tem que contar.
Como já foi dito.
Para quem precisa de ter o máximo de dinheiro possível, o melhor é pedir no prazo máximo, desde que pense em liquidar o empréstimo antes do prazo.
Falo por experiênca, pois pagas menos de prestação, esta diferença afecta pouco as amortizações e mais os juros.
Aconselho-te a analisares as mesmas simulações para 40 anos e 50 anos e compara as amortizações e os juros verás que nos primeiros 20 anos a diferença é pouca...
Critérios que tens de ter em conta:
- spread, é este o principal critério (por cada décima num empréstimo de 100 000€ é uma diferença de +-6/7€)
-seguros
-comissões de processo
-produtos de fidelização(cuidado com as obrigações)
-outras comissões ocultas,
-ofertas/isenções de produtos por parte do banco
Exacto.
Acho que a maioria das pessoas não ainda consciência dos aumentos que os espera.
Por exemplo, num empréstimo de 100 000€ a 40 anos falo de um aumento de cerca de 30€ [s)]
Enfim...
Jfamendes
New member
Só 30€? Acredito que se contarmos desde o princípio do ano deva ser bem mais. A Euribor a 3 meses estava no dia 23 de Janeiro a 3,757 :sh)
Quanto aos prazos.. Enfim cada caso é um caso e se a única maneira que se tiver de pagar casa for adoptar um prazo até aos 80 anos.. Lá terá de ser.
os bancos gostam é dos clientes a 50 anos....
Eles ganham dinheiro com os juros.
as primeiras dezenas de anos só se pagam praticamente os juros sendo o capital amortizado uma pequena parte do total.
Prestem atençao aos quadros de evoluçao da prestaçao e somem os totais de juros a pagar e capital amortizado....
A melhor opçao é SEMPRE o prazo mais reduzido possível a nao ser que consigam uma aplicaçao financeira para o vosso capital relativamente segura que vos cubra os juros pagos nos 10 ou 20 anos extra.
A reduçao de prestaçao num empréstimo a 40 para um a 50 anos é ilusória e proporcionalmente vai decrescendo.
Eles ganham dinheiro com os juros.
as primeiras dezenas de anos só se pagam praticamente os juros sendo o capital amortizado uma pequena parte do total.
Prestem atençao aos quadros de evoluçao da prestaçao e somem os totais de juros a pagar e capital amortizado....
A melhor opçao é SEMPRE o prazo mais reduzido possível a nao ser que consigam uma aplicaçao financeira para o vosso capital relativamente segura que vos cubra os juros pagos nos 10 ou 20 anos extra.
A reduçao de prestaçao num empréstimo a 40 para um a 50 anos é ilusória e proporcionalmente vai decrescendo.
Real
Well-known member
É real. Não tenho comigo a simulação que me fizeram na altura, mas acho que eram mesmo 2 euros por cada prestação.
Mas o Santander fazia o mesmo, e acho que o BES também. O BPI não cobrou nada e foi o escolhido.
Eu também não tenho boa imagem do BCP. Uma vez tive uma má experiência com um gestor de uma agência do Atlântico (que já era BCP na altura) que não sabia ler contratos e fiquei escaldado.
Última edição:
Falo da euribor a 3 meses, com a revisão em Outubro e a subida de cerca de 0,5%...
A 40 anos, 100 000€ são cerca de 6€ por cada 0,1%...
É óbvio que quem tiver a euribor a 6 meses, vai pagar muito mais...[s)]
Naturalmente que se vais pagar um empréstimo efectivamente em 50 anos, pagarás mais juros do que em 40...
Quando falo em prazo máximo, refiro-me a uma pessoa - que é o meu caso - que pretenda pagar o casa em muito menos tempo.
No meu caso, prefiro pagar menos dinheiro agora, alargando o prazo, do que estar a pagar prestações mais altas e pagar em menos tempo...
A grande parte dos juros não é influenciada pelo duração do empréstimo, mas sim pelo montante em dívida...
Se comparares um empréstimo de 50 anos e outro de 40 anos e fores ver os juros que pagas ao fim de 20 anos, verás que não há muita diferença...
Falo isto porque tenho um simulador do excel que me permitiu fazer estas contas, não sei se é o teu caso...
DeBeF
New member
O ideal é nem pedir CH....[
] É óbvio que em 20 anos amortizas muito mais em cada prestação do que em 40...mas a prestação tb é muito mais elevada!!!!
Tudo depende do €€€ que se tem, da casa que se quer comprar, da taxa de esforço e em última análise da relação que cada um tem com o dinheiro!!!!
Celsius
Well-known member
Tudo depende dos € disponiveis. Se tiveres alguns € e não tiveres uma aplicação q te renda mais do q pagas de juros vale sp a pena ir amortizando.Bem leio tanta opinião que já nem sei o que fazer...
Uns dizem me que não vale a pena encurtar o prazo... outros que vale a pena.... não sei mesmo
Para inicio de vida mais vale fezer pelos prazos máximos pois nada perdes. Por um lado andas menos apertado de finanças e por outro se a vida correr bem podes diminuir o tempo à vontade.
Braga68
New member
Bem leio tanta opinião que já nem sei o que fazer...
Uns dizem me que não vale a pena encurtar o prazo... outros que vale a pena.... não sei mesmo
Se conseguem suportar a prestação actual então não mudes o prazo, uma vez que ao ser diminuido o spread a prestação vai reduzir significativamente e até voltares a pagar o valor actual ainda é preciso que a euribor suba bastante dado que o teu spread actual de 1,9 % é mesmo para rir, mas de tristeza, tu é que andaste distraido porque esse spread não se usa há muito tempo.
Quanto ás subidas da Euribor penso (diz-me quem sabe disto, e muito) que tenderá a estabilizar nos próximos tempos (assim o espero).
Um abraço.
edias
J? chegaste a casa?
Tal como já foi dito.
Os prazos 'grandes' servem os bancos, já que se pagam mais juros nos primeiros 10/20 anos, e isso joga a favor deles, mesmo amortizando fica sempre mais caro do que os prazos mais curtos.
Mas isso tem que ser decidido em base no que se pode suportar. Acho que se podes suportar os prazos mais curtos e ir amortizando na mesma (pouco que seja) todos os anos compensa mais do que ter prazos 'alargados'.
Este é o meu ponto de vista. Optei por 30 anos em vez dos 40. Primeiro para ter um spread mais baixo e depois como tenho amortizado (felizmente) alguma coisa todos os anos as subidas dos juros para mim têm-se traduzido em descidas na taxa.
Tal como o braga68 sou da opinião que se conseguem suportar a prestação e como o spread vai descer eu não mexia no prazo a não ser que necessitasse mesmo da diferença na prestação.
Os prazos 'grandes' servem os bancos, já que se pagam mais juros nos primeiros 10/20 anos, e isso joga a favor deles, mesmo amortizando fica sempre mais caro do que os prazos mais curtos.
Mas isso tem que ser decidido em base no que se pode suportar. Acho que se podes suportar os prazos mais curtos e ir amortizando na mesma (pouco que seja) todos os anos compensa mais do que ter prazos 'alargados'.
Este é o meu ponto de vista. Optei por 30 anos em vez dos 40. Primeiro para ter um spread mais baixo e depois como tenho amortizado (felizmente) alguma coisa todos os anos as subidas dos juros para mim têm-se traduzido em descidas na taxa.
Tal como o braga68 sou da opinião que se conseguem suportar a prestação e como o spread vai descer eu não mexia no prazo a não ser que necessitasse mesmo da diferença na prestação.
Mas eu não ia mexer no prazo para mais anos, eu se mexesse no prazo era para menos anos, visto que tenho o emprestimo a 50 anos e iria passar para os 40.
A situação é a seguinte, vê as duas simulações de 40 anos e 50 anos...
Vê o valor de cada prestação, olha para o valor dessa simulação se subir 1% e compara os valores.
Se achas que a diferença de valores não te vai fazer falta, então opta pelos 40.
Se achas que com o valor da diferença podes usar para outros fins, tipo pagar seguros e outros, então opta pelo prazo mais longo.
Como já disse e repito,só se paga muito mais juros em 50 do que em 40, se formos pagar a casa durante esses mesmos 50 anos.
Se pagares a casa antes de terminar o prazo, a diferença não é muita.
A grande diferença de juros está no valor a pedir, aqui sim, nota-se no imediato uma diferença nos juros que se vão pagando.
O prazo não altera muito.
Agora tu é que tens de analisar a tua situação...[
]
rCrew
New member
A situação é a seguinte, vê as duas simulações de 40 anos e 50 anos...
Vê o valor de cada prestação, olha para o valor dessa simulação se subir 1% e compara os valores.
Se achas que a diferença de valores não te vai fazer falta, então opta pelos 40.
Se achas que com o valor da diferença podes usar para outros fins, tipo pagar seguros e outros, então opta pelo prazo mais longo.
Como já disse e repito,só se paga muito mais juros em 50 do que em 40, se formos pagar a casa durante esses mesmos 50 anos.
Se pagares a casa antes de terminar o prazo, a diferença não é muita.
A grande diferença de juros está no valor a pedir, aqui sim, nota-se no imediato uma diferença nos juros que se vão pagando.
O prazo não altera muito.
Agora tu é que tens de analisar a tua situação...[
Ok obrigado mjm.
Eu vou ver novamente as duas simulações e vou ver qual das duas me parece melhor. Á hora de almoço quando for a casa deixo aqui a diferença de valores de uma para a outra.
Abraço.
o meu caso é formaçao em economia, nao estive a fazer cálculos com exemplos nem nada disso.
o prazo tem mais influencia do que tu pensas porque ao nao amortizar o capital na realidade o que estás a fazer é quase pagar um arrendamento da tua própria casa ao banco. Aliás nos piores empréstimos possíveis, que sao os com período de carencia (só se paga juros nos primeiros 2 ou 3 anos para ter uma prestaçao baixinha) na realidade o que estao a fazer é a arrendar a casa que pensam que é sua. ERRO!!! a casa é do banco até ao pagamento final do empréstimo.
Se escolherem um empréstimo a 50 anos porque vao poupar para amortizar o empréstimo antecipadamente tenham em conta que por ser um empréstimo por prazo alargado o capital a amortizar (quando tens poupanças para isso, ao fim de 2 ou 3 anos) vai ser maior do que noutro de prazo mais curto. Porque a prestaçao é usada para pagar quase exclusivamente juros e nao abateste quase nada ao capital em dívida. Provavelmente com o esforço que fizeste de poupança podias ter uma prestaçao mais alta que te permitisse amortizar mensalmente a tua dívida reduzindo assim os juros pagos e o custo final total do empréstimo.
Os bancos ganham dinheiro com juros e o juro total é tanto maior quanto maior for o prazo. Quanto mais os bancos ganham, mais vocês perdem....
Eu falo com simulações do excel e cálculos de várias simulações de prazos, comparando os juros e amortizações, daí ter uma ideia daquilo que falo.
Naturalmente que quanto menos tempo se paga, mais a amortização.
Agora, para quem está em inicio de vida e precisa ou pensa precisar de dinheiro, alargar o prazo é uma vantagem.
A diferença de juros no total é pequena.
Isto se se amortizar a casa antes de completar o prazo.
DeBeF
New member
Atenção que a Euribor não é lucro do banco!!!! Apenas o Spread e outras comissões associadas!